利率市场化对中小商业银行的影响

早在1996年，中国就放开了银行间贷款利率，这也标志着中国在形成市场利率机制方面迈出了坚实的一步。对于商业银行来说，实现人民币利率市场化不仅会对其业务运作产生重大影响，还会给其带来各种发展机遇。因此，研究利率市场化对商业银行尤其是中小商业银行具有重要意义。

 

一、利率市场化改革进程。

 

利率作为贷款资金的价格，本质上反映了货币市场的供求关系。

 

利率市场化是将利率决定权交给市场，由市场实体共同决定利率的过程。在完全竞争激烈的货币市场中，所有的金融机构都将是利率的接受者。因此，从某种意义上说，利率市场化是指金融机构的利率水平，即商业银行的营运资金，由货币市场决定。中国的利率市场化是1993年首次提出基本想法，大致经历了几个阶段：

 

一是银行间拆借利率市场化。1996年以前，我国本币利率基本由政府控制。仅在1986年初，央行就允许金融机构适当提高基准法定贷款利率。

 

二是贴现利率的市场化。银行间拆借利率市场化改革取得初步成效后，我国在国债发行中也采用市场化利率进行对外发行和回购，1998年逐步形成贴现利率和再贴现利率机制。同时，金融机构贷款利率进一步放宽，1999年中小企业贷款利率浮动调整改革进行。

 

三是外币贷款利率市场化改革。2000年，中国放开了外币利率的政府控制措施。并再次调整商业银行贷款利率的浮动范围。

 

四是上限开放、下限浮动的市场化试点。2004年以来，金融机构人民币贷款利率基本过渡到上限开放、下限浮动的市场化阶段。

 

第五，稳步推进发展阶段。随着经济发展模式的转变，国家在大力支持金融业发展的同时，决定进一步稳步推进利率市场化改革。改革的重点和难点将是商业银行存贷款利率的完全市场化。

 

到目前为止，包括国债和金融债券在内的非存款利率已经基本市场化。银行业拆借市场、银行间债券市场、贴现市场、再贴现市场等货币市场和外汇市场也走上了市场化的道路。

 

同时，扩大了金融机构贷款利率的浮动范围，增强了银行贷款的自主管理能力。

 

二、利率市场化对中小商业银行的影响。

 

资金价格由市场决定，给商业银行很多自由和经营空间。

 

这将对商业银行的业务产生重大影响。然而，对于中小型商业银行来说，由于自身资金不多，储备吸收能力不强，这将在短期内对其业务产生一定的影响。然而，我们也发现，利率市场化也将给那些具有良好治理结构、良好管理能力和良好企业声誉的中小型商业银行带来前所未有的发展机遇。因此，利率市场化改革也给中小型商业银行带来了影响。

 

一方面，利率市场化将在短期内对中小型商业银行的正常经营产生一定的影响。目前，国内商业银行都是在长期的利率控制体系下发展起来的。长期受政策红利的影响，生存和发展没有问题。

 

然而，随后的市场化改革将是一个新的适者生存竞争环境，许多银行可能会面临一些经营影响，甚至破产。这是中小型商业银行。从近年来的发展实践来看，中小型商业银行的发展存在许多问题，经营困难，风险很大。如果利率市场化，如果国家没有一定的保障制度和措施，那么这些中小型商业银行破产的风险就会增加，中小型商业银行应提前做好相关准备。

 

另一方面，长期以来，利率市场化给中小商业银行的发展带来了许多新的机遇。一些传统业务一直是大型国有银行的优势，但中小型商业银行在金融工具和服务创新方面仍有相当大的优势。在调整传统商业产品定价的同时，中小商业银行还必须重视新金融产品的开发。只有这样，才能在科学确定运营成本、制定产品价格的基础上，合理配置资金资源，提高运营效率。同时呼吁建立存款保险制度。这意味着作为有效保护存款人利益、维护金融稳定的基本制度安排。危机发生时，存款保险机构应当及时向存款人支付，依法参与或者组织银行清算。这将有效降低中小商业银行破产的风险，提高客户的信誉和依赖性。此外，利率市场化也会对中小商业银行的客户结构优化产生一定的影响。分析贷款客户的有效需求，进一步增加对有效存款客户的吸收，实现所提供金融产品的竞争优势。