西方商业银行对中小企业贷款定价

贷款是商业银行最重要的资产业务。贷款定价是确定不同贷款合同条件下的贷款利率。定价的合理性将直接影响商业银行的贷款安全和贷款利润。由于中小企业与银行之间的信息不对称，商业银行对中小企业的贷款定价成为一个难题。如果定价过高，中小企业可能很难偿还贷款，从而影响贷款资产的安全；如果定价太低，可能无法有效覆盖商业银行的贷款成本，更不用说实现贷款收入了。通过比较和利用西方商业银行多年的实践，积累中小企业贷款成功的贷款定价方法和实践经验，针对中小企业贷款定价的现状和问题，制定适当的方法和实践措施，有利于中国商业银行发挥利率市场化优势，科学定价中小企业贷款，保持商业银行的竞争力。

 

西方商业银行对中小企业贷款定价的主要方法和实践经验。

 

西方商业银行定价中小企业贷款的几种主要方法

 

1.成本加成定价。这种定价方法的主要思想是，贷款的价格必须能够首先弥补银行筹集贷款资金的成本和银行的相关信贷管理费用。在此基础上，贷款价格还应弥补贷款可能面临的风险，并使银行获得一定的收入。

 

2.基准利率加点定价。本法的具体操作程序是：选择一定的基准利率作为“基价”；为了确定不同信用等级或风险程度的客户与“基本价格”之间的利差，一般方法是在基准利率的基础上“增加点”，最终利率水平是商业银行提供的贷款价格。

 

3.客户直接利润分析定价。是指银行在定价企业贷款时，应全面分析借款企业对银行的整体财务贡献，不仅来自贷款，还包括资产、负债和中间业务的各个方面。从这个角度来看，银行需要根据银行的预期收入和客户风险水平，在与客户各种业务交流的成本和收入的综合计算基础上，对借款企业进行贷款定价。

 

4.基于RAROC的定价。RAROC是指风险调整后的资本回报率。基于RAROC定价的基本概念是，银行必须衡量贷款预期收款人面临的风险，使调整后的贷款收入反映银行的真实盈利能力。

 

利用RAROC技术量化特定贷款的经济资本回报率，将结果与股东要求的最低资本回报率进行比较，银行可以根据风险回报匹配的原则做出贷款和相应的定价决策。