商品融资业务的基本技术特征

商品融资贷款作为一项新兴业务，近年来被市场上许多客户接受，商业银行作为国内贸易融资系列产品之一，大力推广大中小企业，适用质押商品种类逐渐扩大，全国质押商品材料覆盖7类20多个子类别。该业务的发展在支持企业扩大生产经营、促进经济增长方面取得了良好的效果，对丰富信贷产品、满足客户融资需求、调整银行信贷结构产生了积极的影响。随着业务规模的不断扩大，涉及到行业和质押商品的逐渐增加和外部经济环境的变化，也开始出现一些薄弱环节和风险风险，一些地区也出现了一些风险贷款。为了促进业务的更稳定和快速发展，有必要分析商品融资业务的技术特点及其防范风险对策。

 

1、商品融资业务的基本技术特征

 

商品融资是银行向企业发放的以商品为动产质押担保的短期贷款。从贷款性质来看，属于特定担保形式的贷款，担保形式是银行认可的商品物资质押担保，以商品物资的物权为质押，保证银行贷款债权的实现。从还款来源来看，以企业生产经营综合现金流为第一还款来源。从贷款用途来看，是企业正常生产经营周转的短期贷款，用途灵活，类似于传统的短期流动资金贷款，属于短期生产经营贷款，深受企业欢迎。在整个贷款期内，由于商品生命周期和企业经营要求，质押的商品物资往往流动性强，不断出仓补仓，这是其最显著的特点。

 

按质押商品监管场所划分，主要由物流公司监管――物流公司监管人员在正规物流公司仓库内实施专业监管和派出监管――物流公司派监管人员到借款企业仓库进行监管。

 

二、发展过程中的风险隐患

 

随着外部经济环境和市场需求的变化、业务量的逐步扩大以及涉及行业和质押的商品材料种类的不断增加，一些薄弱环节和风险开始逐渐出现在业务的发展和运营中。

 

首先，在急于追求业务发展规模的过程中，在调查、审查和决策过程中，“先看业务，后看押品”的选户原则坚持不到位。对于一些成立时间短、管理风格管理水平不确定的客户，提前进入决策，使得后期第一还款来源的风险难以控制。

 

二是选择监管合作伙伴时，注重对方的资质和规模，缺乏监管合作协议条款的谨慎经验，存在风险敞口。在与物流公司的监管合作协议中，物流公司关于质押货物的监管责任、义务、事故发生后损失赔偿条款的协议相对笼统，不够明确。一旦损失对方的赔偿责任不容易界定，往往会发生纠纷，延缓了存款处置的速度。

 

第三，押品本身存在风险隐患。首先，质押商品的数量是否足够，特别是一些大量的捆绑金属材料，其直径和长度的差异将导致总重量的变化。第二，质押商品的品种是否真实。如大型煤堆垛、粮库粮堆垛、金属堆垛、核心是否以次充好，大堆垛是否存在“外实内空”或与其他杂质混合，外观相似的商品是否混合，如银锭堆是否有铝锭等。第三，质押商品的所有权是否存在争议。