中小商业银行应对策略

 

利率是一把双刃剑。利率的变化可能会给中小型商业银行带来成本收益的变化，资产流动性的变化和金融系统性风险的波动甚至直接影响到银行自身的稳定运行。因此，中小型商业银行在利用机会的同时，也应不断提高其管理水平和应对风险的能力。

 

一是建立集约化管理模式。由于自身的自然原因，中小商业银行资金少、规模小、营业网点少、客户总数相对不足等。，这就要求他们在发展过程中不断适应环境的变化。一般来说，为了应对即将到来的利率市场化带来的运营成本增加，中小商业银行必须在进一步整合机构、进一步优化信贷结构的基础上，优化增量，盘活存量，从而提高自身的经济效益。此外，中小商业银行要有利于实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理，真正实现管理与运营的紧密结合，使银行决策管理部门能够与市场融合，及时应对市场变化。结合中小商业银行组织人员少的特点，可以实现集中综合授信、集中综合审贷，实现自上而下的内部监督。

 

二，进一步加强风险管理机制。利率市场化后，市场利率波动更加频繁，中小型商业银行对市场的依赖将进一步增加。因此，进一步加强资本风险管理尤为重要。中小型商业银行应根据客户的收入、信用风险、期限、市场风险、资本成本和运营成本，综合考虑金融产品的定价。建立相对客观的客户利润分析模型，确定不同客户的存款和贷款利率水平。

 

完善风险评估控制体系，及时准确评价利率市场化带来的新业务风险、市场变化引起的市场风险等风险，通过风险控制体系及时控制和化解风险。在加强风险管理的同时，不断提高业务效率，巩固市场竞争地位。

 

三是提高业务创新水平和产品开发能力。利率市场化实施后，随着存贷利差的缩小，中小商业银行的传统业务必然进入微利时代。要在激烈的市场竞争环境中生存，摆在中小商业银行面前的迫切任务是创新。只有不断创新金融产品和服务，进一步发展中间业务和表外业务，特别是增加高附加值的投资银行业务，才是中小商业银行发展的必由之路。同时，在开展新业务的前提下，建立业务“启动机制”，实施创新，做到“有所作为”。根据发达国家的经验，随着利率市场化机制的建立，我们都关注中间业务和表外业务。根据相关数据，在发达经济体国家，表外业务收入占其总收入的比例正在增加。

 

此外，尽快完善中小型商业银行的内部治理结构，特别是内部控制机制的形成。努力确保内部决策、执行和监督制度的相互分离和限制，改变少数中小型商业银行董事和其他内部人员控制的整体情况。合理的公司法人治理结构是完善内部控制体系的前提，目前我国大多数中小型商业银行或多或少存在内部治理结构问题。这些中小型商业银行的管理者也有决策、执行和内部监督的权力，这将大大削弱内部控制的效果和效果。因此，通过股份制改革，走上市道路是尽快完善中小型商业银行内部治理结构的有效途径。