借鉴西方商业银行贷款定价经验，制定中国商业银行中小企业贷款定价的方法和措施

 

（1）商品定价方法的选择。

 

由于成本加成和基准利率定价方法对商业银行成本核算和国内基准利率体系市场化有严格要求，鉴于我国商业银行仍存在实施环境缺陷，建议我国商业银行借鉴和推广美国中小企业的RAROC贷款定价方法。同时，考虑到商业银行留住优质客户、挖掘潜在客户的需求，我们也可以借鉴德国和新西兰在贷款定价过程中的实践经验，考虑客户对商业银行的财务贡献，适当调整贷款价格水平。

 

（2）在付款定价过程中，不断完善对中小企业信用风险的评价。

 

从西方商业银行的实践经验来看，无论哪个国家，中小企业的定价都以风险定价为主要核心内容。结合西方国家对中小企业风险数据库的粗覆盖时间和评估内容的要求，中国商业银行中小企业数据库信息的建立也需要进一步完善。建立中小企业信息数据库时，要注意扩大信息覆盖面，及时更新数据变化，动态反映客户信用状况的变化。在此基础上，利用信用评级体系中记录的信息和测量结果计算的中小企业贷款价格，可以更好地覆盖贷款成本和风险溢价水平。

 

（3）贷款定价决策应符合中小企业动态发展规律。

 

在中小企业贷款期间，商业银行还应学习新西兰商业银行对中小企业贷款定价的评价方法，继续关注中小企业的信用变化，及时调整贷款利率水平。在这样一个动态定价过程中，商业银行在培养客户的同时，也可以全面、实时地掌握和监控中小企业的相关商业信息和发展趋势，更准确地把握中小企业客户的风险变化，有利于中小企业贷款和定价决策，有利于商业银行有效规避风险，获得预期收入。